后疫情时代我国商业银行面临挑战及应对之策【精选推荐】

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后疫情时代我国商业银行面临挑战及应对之策【精选推荐】

 

 !"

 / 专题2020.12后疫情时代我国商业银行面临的挑

 战及应对之策一①

 ②周 )( 中国邮政储蓄银行北京分行北京 100068 )( 中国移动通信集团有限公司北京 100033 )内容摘要: 2020 年初突如其来新冠疫情 , 对实体经济产生严重的负面冲击 , 后疫情时代对商

 业银行的影响也逐步显现 , 进一步加速了我国商业银行的变革和转型 。

 本文认为 , 后疫情时代我

 国银行业面临的两大挑战分别是:低利率环境常态化利差收紧 , 资产质量恶化滞后显现 ; 两大机

 遇分别是:数字化变革进程加快 , 重视环境 、 社会和治理 ( ESG )

 )

 问题的进程加快 , 并针对这些挑战

 和机遇提出了商业银行的应对措施 。关键词 :

 新冠疫情商业银行对策中图分类号: F832.2

 文献标识码: A

 文章编号 :

 2095-8501 ( 2020 )

 12-0003-032020 年上半年 , 受新冠疫情这只 “ 黑天鹅 ” 的

 影响 , 整个世界的实体经济受到了严重的冲击 ,

 经济的衰退程度是二战以来未有的 。

 全球银行业

 也未能幸免,开始显著感受到疫情带来的全方位

 冲击 。

 一季度我国经济 GDP 增速为 -6.8% , 二季

 度 GDP 同比增速回升至 3.2% , 虽

 一季度有所,

 业 、 教育业

 业

 业

 业等行业都受到了重创 。

 今年上半年 , 商业银行累计

 实净

 1

 , 同比

 9.4% , 增速

 年同

 15.86 个百分 。

 商业银行

 疫情带来的战并实

 中的

 我们O一 、 、 后疫情时代我国商业银行面临的挑战( 一 )

 低利率环境常态化利差收紧 , 收益降低的行 ,

 为, 同

 受新冠疫情的影响

 是我国

 是全球的

 行都开

 了

 政

 全球中枢已经

 行 。

 同我

 行,

 银行业

 信,

 银行,

 银行业通

 受到冲击 。

 1 以

 2006 年开始我

 1 年银行

 一

 滑状态 。虽

 2019 年 8 月开始人民银行实施新

 市场报价利率机制 , 各

 商业银行可根据自身情

 况范围内上浮调整 , 但资产端

 却一保持在持续走低的态势 。

 例 , 2019 年 8 月 LPR 为

 4.25% , 而 2020 年 3 月 L/R 仅为 3.85% 。

 首先 , 从负

 债端

 资产端来 , 负债端付

 通常资端益

 , 客户

 本特别是活期本

 度有限资端益则。

 次,银行一贯采用的 “ 借

 短放长 ” 错配益

 减少 。

 再加上疫情持续蔓延导致企业客户流性紧 、 提需求陡增 ,

 银行的资产负债平衡管理难度流性风险加大 。

 再次 ,

 乃至负

 代

 客户很难接受传统

 业务经营 , 导致银行很难乃至负

 资产进行配 。

 疫情来性

 司

 资活

 减少也同

 影响银行资

 端

 益 。①

 周依群 , 经济学博士 , 供职于中国邮政储蓄银行 5 京分行风险管理部②

 吴 ? , 工学博士 , 供职于中国移动 E 信集团有限公司发展战略部 。北方金融

 003

 专题 /

 !"2020.12图 1

 2002-2018 年我国存贷利息差走势图( 二 )

 资产质量恶化滞后显现在疫情影响下 , 整个经济处于下行阶段特别

 是餐饮住宿 、 旅游娱乐 、 批发零售 、 交通运输等消

 费和服务业首当其冲 , 整个产业链的发展和企业

 的生产都处再低谷时期 。

 同时为了支持企业复产

 复工更好应对疫情带来的不利影响 , 监管出台中

 小微企业贷款延期还本付息政策再延

 3对

 小微企业贷款应延

 延 , 对其难企业贷款

 延期的政策 。

 这对银行而言 , 为不良贷款提供了更的冲期

 的时延 。

 政策的出 ,业银行

 更

 的期来

 银行的

 和不良贷款o 银行业不良率为 1.94%

 了

 3 个本持平于 182+

 为3.54%

 了

 4 个

 银行出

 行的不良

 在

 2020

 都o 其中工商银行不良贷款率为

 1.50% ,

 0.07 个

 业银行不良贷款率为 1.431 ,

 0.03 个中银行不良贷款率为 1.422

 ,

 t0.05 个

 银行不良贷款率为 1.4930.07 个

 交通银行不良贷款率为 1.68%

 0.21 个

 银行不良贷款

 为 0.896

 0.03 个o

 出交通银行不良o 疫情来银行产

 在逐疫情时

 对

 产

 行更

 好监

 行当

 是业银行o二 、 、 后疫情时代我国商业银行带来的机遇( 一 )

 数字化变革进程加快在疫情冲下可以看出

 程

 高的商业银行够更主动效应对疫情来的影

 响 。

 疫情来的商业银行

 的实是借此时机实

 业银行的整体

 转而不仅仅是线下业务向线

 的转移 。

 是银行业未来发展的方向 , 疫情的到来一速了

 一程的

 伐 。

 出疫情的到来改变了居民个人的生活消费习惯 , 很多人减少了去银行网点的次

 &选择在线上办理业务 。

 一些金融机构针

 对疫情期间贷款存在的各种不便推出了多种线上

 信用贷款且将贷款审批流程线

 在线金融服务的种类和形式多

 程

 望持丰富 。

 然而疫情的到来加速了很多业银行

 经营能力不足的暴

 如缺乏高效的

 营销体系计 , 虽然成功

 计线上营销模式,许多银行仍无

 法效实全渠道全流程线

 无法效实现线下

 源对线上渠道的赋能 。

 此,借助疫情危机

 的冲

 特别是人们思维理念变之际

 危为机 , 在应对危机中提

 业银行

 在提中提应对危机

 在效危机 、 提

 中实

 业银行向高银行的发展 。( 二 )

 重视环境 、 社会和治理 ( ESG )

 问题的进程

 加快ESG 是一种整合了

 和理三个维的

 理念 , 是

 金融体系的要组成部

 其 {

 是

 取向投资 。

 ESG 的核心特是

 责

 投

 策改善投

 构 、提

 期

 。

 ESG 信息披要

 来越多的

 和地区纳入监管 。

 近年来

 银行

 到

 ESG

 中ESG

 提高

 效地推动资本

 的持续发展 。

 然而

 业银行整体的 ESG

 还

 一改

 不同

 业银行间的

 ESG

 在银行业发生变

 的同时

 疫情的到来ESG

 提到一个的

 银行通更

 和

 理

 ESG

 特别是

 持发展成为

 出危机的

 之一

 利的银行应对

 变

 取的

 成为其

 务业

 期

 的主要

 动

 之一

 在

 银行

 中

 来

 要的 。

 在支持向低

 经济转

 方

 发

 用的银行在未来到更好的发展 。

 行动

 的银行于在其贷款组

 中

 成本

 监管和转向 ESG 业务的转

 改变种 。

 在信贷组

 时全

 运营

 低

 经济的度的银行有机

 更丰厚的

 。004

 !

 金融

 !"

 / 专题2020.12三 、 、 后疫情时代我国商业银行的应对之策( 一 )

 推行业务转型 , 有效控制成本推行综合化和集约化经营以及混业经营 , 比

 如将业务模式从存贷业务向服务业务转变 。

 重视

 新产品开发 , 深入了解客户 , 动态地更新和服务于

 客户全生命周期的需求,提升用户体验 、 提高银行

 的服务水平 。

 打破原有收益模式 , 寻找新的收益增

 长点和资产业务发展的新思路 , 推动收入结构转

 型 , 提高非利息收入在营业收入中的占比 。

 提升精

 细化

 ,

 经新常态 ,

 资产

 经营向

 资本 、 快周转 、 高回报的全资产框架转变 。

 打造资

 节约型银行 ,

 发展

 资型业务和中

 业务 ,

 合

 化和

 合

 ,

 发展提升中业务 。

 在银行

 息化

 各化的资

 本

 体

 和

 平

 ,

 资全过程 、 动态化的

 和

 。

 摩利

 在 2020

 2022

 银行业的平收益

 4% 至 5% ,

 于高的固的银行 , 收益 ,

 银行业需

 和

 有效的

 和

 体系 , 推行低成本经营

 。( 二 )

 强化资产质量管理,合理处置不良

 商业银行需进一步提高对宏观经济形势的, 增

 贷

 的

 和 。于

 了解行业业

 模式 、 求

 、

 场特征 、 产业特征和区域特征的基础

 上 , 细化行业准入标准和区域产业准入标准 。

 5

 完善的贷款

 体 , 提高银行贷业务的审批与督度 ,

 借助联及数据等新兴

 来提高贷

 水平 , 严格践行 “ 三查度 ” 。

 业银行提高风险

 , 做资产类 , 提高资产类准确 , 区短期用风险

 和中长期用风险 , 调整风险偏好 , 动态化

 -

 借款主体的盈利水平和偿

 , 借助定量和相结合的方法来

 客户的用级 。

 加快

 良资产风险暴露 , 加大处置

 度 , 用

 市场化手段盘活商业银行良资产 ,

 放宽不良贷款的转让调节 ,

 批量及单户转让受让人的范围 , 允许符合

 资格条件的社投资者参与进来 , 要拓宽良资产处置

 , 综合使用清收 、 核销 、 转股 、 批量转让等手段 , 做到核

 尽核 , 应处尽处 。( 三 )

 加速数字化经营转型银行要以客户体验为核心 、 以海量数据

 础 、 以

 融

 驱动 , 用数字思

 和手段重

 银行营销体 、 业务产品 、 服务 , 利用变式营

 销

 场

 式营销

 使银行打破

 ,

 让 “ 客户变成 “ 客户经 , 提高数化经营 , 借助

 投

 , 打造 “

 人

 的

 方

 ,

 投资者的个化需求 , 结合联反馈的客户需求数

 据时调整营销够方 , 利用口传和

 式传播来帮助融行业快

 行品

 传 、 产品 宣传 、

 传等 , 以提高客户

 。

 打造平化思 ,

 数化平 ,

 的业务场化 , 提

 更

 上 、

 式

 融产品及服务 ,

 据中

 银行业

 2020

 发

 的银行业服务

 ,

 2019

 银行业

 3236.43

 ,

 比增长 16.34% ; 离柜率达 89.77% , 但

 的业务比如个人客户销户

 业务

 法

 上

 化 ,

 以利用生

 、

 开户 、

 化与联 、 数据相结合

 。

 加快风险的数

 化

 ,

 风险

 化 , 在风险中

 用

 数据与

 ,

 本增

 、

 造} 打

 的数据

 和

 ,全行数

 集 、

 比

 高的治体系 , 重点用大数 、 人

 和,

 完善数

 化风险联合

 体}

 、

 数

 行时批量加工 、 处和深度

 ,

 使用

 周期完善

 融风

 模型 ,

 客户风险

 。

 将数

 处理后的息

 全方

 用于客户准人 、

 审批 、 风险监控 、 风险

 、 额度调整 、 贷

 、 放款

 、收

 、

 合

 、

 核

 方

 风险经营

 的

 中 , 重点解数造 、 息以及

 , 提升业银行的

 :化 、

 化 、

 动化 、 数量化 、 精细化 、

 化 、 全

 条 、 全

 的风险

 水平 。( 四 )

 推动 ESG 业务发展发

 融的

 向

 用 , 推广 ESG 理念 ,加大 ESG 在不同场景下的拓展

 用 , 将 ESG入投融资业务的

 中 ,

 将资

 更符合

 发展的行业和

 业 ,

 体经

 的转型和

 发展 。

 发展

 贷 、

 和

 贷资产

 化银行将环境 、 社会 、 要求纳入

 全 , 做好客户筛选和项目准入 , 从北方金融

 005

 专题 /

 !"2020.12内蒙古牛羊肉产业发展及金融支持

 情况调研报告 ?(内蒙古银行呼和浩特 010010 )内蒙古自治区

 辽阔 , 可利用的草场和耕面大,具备进行牛羊规模化养殖 、

 加工的区

 优势 。

 内蒙古自治区政府

 视牛羊肉

 业的发展 , 将牛羊肉

 业作

 区

 业 , 台一系列支持政

 ,

 自治区牛羊肉产业的快发展 。

 本文拟通过对自治区牛羊

 肉业的调研分析 , 为中小银行支持牛羊肉产业

 发展提供一定的依据 。一 、 全国牛羊肉产业发展情况(一) 产量 。

 2019 年我国牛肉产量 667 万吨 ,

 较去年同期增加 3.6% , 这是 2009 年以来增幅最业务基本操作流程中实现绿色金融发展模式 , 有

 效弥补单一财务指标评价的局限性 , 提高银行机

 构的风险辨别能力和预警能力 , 强化内部风险管

 理体系 , 推进金融供给侧结构性改革 , 防范授信企

 业 ESG 风险显著加大带来信用风险冲击 。

 在投行

 业务例如债券承销发行 、 财务顾问 、 股权投资 、 资

 产证券化

 ESG 评价原则 , 进一ESG

 , 积极鼓励与 ESG

 相关的基金 、 债券等金融

 的创新 , 对

 投资绿色

 债券

 ESG

 现

 企业发行的债权

 资

 ,

 行业

 能

 、

 能

 、

 等绿色产业 , 顾 、

 、 高

 发展等

 :机结创新 。在

 化

 现大

 局的

 现的新对

 金融

 的冲击显

 ,

 对、

 的 。

 带来了企业和

 和

 模式的

 q

 对

 业银行来,

 的发

 机

 与

 ,

 实现①

 本课题得到 12345 区草原英才项目资助 。大的一年 。

 我国羊肉

 488 万吨 , 较去年同期增加 2.7% , 结束近两年增幅下降的势 。2019 年我国肉牛

 栏 4534 万头 , 较去年同

 期增加 136 万头 , 增长 3.1% 。

 2019 年我国牛

 栏

 9138 万头 , 较去年同期增加 223 万头 , 增长

 2.5% 。

 2019 年我国肉羊出栏 31699 万只 , 较去年

 同期增加 688 万只 , 增长 2.2% 。

 2019 年

 国羊存

 栏 30072 万只 , 较去年同期增加 359 万只 , 增长

 1.2% 。(二) 进口量 。

 随着我国进口关税的调整 , 国

 外优质牛(羊)肉陆续涌入国内市场 。

 我国的肉发展 ,

 业银行

 在

 机

 的对

 性

 带来的,

 如推行业务

 , 有效

 本

 强化资

 管理 , 理

 加数字化营

 ;推动 ESG 业务发展等 。

 在危机下快

 提升自身抗

 风险能力和数字化水平 , 危为机实现突破性的

 发展 。因参考文献[1]

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 对策研究 [J]. 武汉金融 , 2020(03):37-41.[2]

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 ! 方金融

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